БИЗНЕС КЛЮЧИ Бизнес-кредиты – большие проблемы для малого бизнеса ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ ТРЕУГОЛЬНИК «БАНК – БРОКЕР – ЗАЕМЩИК» СТАНОВИТСЯ ХОДОВОЙ ФИГУРОЙ НА КРЕДИТНОМ ПОЛЕ. В 2007 ГОДУ РЕЗКО ВЫРОС СПРОС НА УСЛУГИ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ. ДАННАЯ ТЕНДЕНЦИЯ СТАЛА ЛОГИЧЕСКИМ ПРОДОЛЖЕНИЕМ МНОГИХ ФАКТОРОВ: ВОЗРАСТАЮЩЕЙ СЛОЖНОСТЬЮ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТОВ МАЛЫМ И СРЕДНИМ БИЗНЕСОМ, РАЗВИТИЕМ ИНСТИТУТА БРОКЕРСТВА, НАЧИНАЮЩЕГО ВСТУПАТЬ В ФАЗУ ЗРЕЛОСТИ, А ТАКЖЕ НЕЖЕЛАНИЕМ САМИХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ ЗАНИМАТЬСЯ ДАННЫМИ ВОПРОСАМИ И ГОТОВЫМИ ПЛАТИТЬ ЗА ЭТО ДЕНЬГИ. Наша встреча с руководителем отдела кредитного консультирования компании «ЮРИСПРУДЕНЦИЯ ФИНАНСЫ КАДРЫ» ГУРГЕНОМ АРУТЮНЯНОМ посвящена проблемам кредитования малого и среднего бизнеса в целом, а также возможности решения данных проблем путем получения брокерских услуг. Существует мнение, что получить кредит в банке представителю малого или среднего бизнеса практически невозможно. Действительно ли это так? Или это расхожее мнение? Получить кредит малому и среднему бизнесу действительно непросто. Это, прежде всего, обусловлено тем, что банки выдвигают неприемлемые условия кредитования, тем самым минимизируя свои риски. Сюда входит и достаточно объемный пакет документов для рассмотрения кредитной заявки, и наличие поручителей, и ликвидное залоговое обеспечение, и достаточные объемы оборотов по счетам, и дальнейшая перспективность компании, и еще много всего того, что действительно усложняет процедуру в получении кредитных средств. Те, кто на рынке не первый год, сталкиваются с подобным финансовым привлечением средств со «стороны» достаточно часто. Те же, кто хочет открыть свой или развивать бизнес на начальной стадии, вообще ограничены в выборе кредитных программ, потому что банки совсем неохотно идут на кредитование подобных представителей малого и среднего бизнеса. Большие риски невозврата. Так, возможно ли все-таки получить кредит на открытие бизнеса? К сожалению, получить кредит на открытие бизнеса пока невозможно. Банки предоставляют кредиты только под действующий бизнес. Как альтернативу, предлагают взять кредит на физическое лицо – собственника будущего бизнеса, с предоставлением залогового обеспечения с ликвидностью в 100–150%, т. е. если вам необходима сумма, предположим в 1 млн руб., то рыночная цена залога, который вы должны предоставить (недвижимость и т. д.), должна составлять не менее заявленной суммы кредита, а то и больше. Тем не менее, банки в свою очередь утверждают, что открыты для компаний, нуждающихся в кредитовании и рады бы помочь, но с соблюдением внутренних банковских норм и программ, связанных с кредитованием. Понять можно и тех и других, вот и получается замкнутый круг. Возможно ситуация в России изменится и со временем заемные средства получить будет не так уж сложно. В конце концов, мы стремимся почти во всем к западному уровню жизни. Но к тому, что работает на западе уже давно, мы приходим намного позже. Вот и с кредитованием бизнеса наверняка произойдет подобная ситуация. Банки научатся находить дополнительные, альтернативные способы минимизации своих рисков и кредит будет получить намного проще. По крайней мере, представители бизнеса (любого, не только малого и среднего) ждут этого с нетерпением. А есть ли у банков какие-то определенные программы для кредитования сугубо торговых организаций? Разнообразием кредитных программ, рассчитанных на определенный вид деятельности компании, могут «похвастаться» весьма ограниченное количество банков. Как правило, кредитование напрямую не зависит от деятельности организации. Главное, чтобы все было в рамках законодательства РФ. Есть банки, которые предлагают индивидуальные условия кредитования под каждого клиента – будь то торговая организация или строительная. Обсудив детали, возможности и потребности клиента, банковский специалист предлагает оптимальный вариант кредитования данного клиента. Вид деятельности при этом играет значимую, но далеко не главную роль. Многие предприниматели жалуются, что банки безосновательно им отказывают в кредитах без объяснения причин. На Ваш взгляд, с чем это связано? На самом деле, это только кажется, что отказы безосновательны. Есть ряд причин, по которым можно и нужно отказывать. При этом предприниматели не подозревают, что именно по «этой» причине могут отказать. Неизвестно, то ли это прописано Банком России, то ли это внутреннее положение банков, но по факту служба безопасности и кредитный комитет любого банка не обязаны сообщать клиенту о причине отказа в кредитовании. Это остается на их усмотрение, опыт и профессиональные навыки. Существует мнение, что при выдаче кредитов банки хитрят – указывают низкий процент ставок, а потом оказывается, что реально выплачивать приходится больше. Так ли это? После относительно недавних событий, связанных с тем, что банки не прописывают (или прописывают нечитаемо мелко) все процентные ставки, комиссии и прочие выплаты по кредиту были «наказаны» несколько ведущих банков Москвы. Остальные приняли на заметку и постарались максимально прозрачно и четко предоставить клиенту информацию по дальнейшей выплате кредита. Сейчас вряд ли встретишь банк, который скрывает те или иные комиссии или имеет скрытые проценты по кредиту. Как бы там ни было, изначально все-таки советуем внимательно ознакомиться с кредитным договором и подробно уточнить ежемесячный платеж по кредиту. Так или иначе, в обязанности банковского специалиста входит полное квалифицированное консультирование по программе кредитования и по дальнейшему погашению кредита. Но многие руководствуются тем, что «Клиент не спросил, я и не сказал». Это неверно. Но в данном случае виноват все равно сам клиент, так как именно он финансово заинтересован в кредите, и погашать кредит из своих собственных средств тоже ему. Поэтому не поленитесь, и узнай те все, что связано с минимизацией ваших ежемесячных расходов. Какие основные ошибки совершают заемщики, обращаясь в банк? Особых ошибок при обращении в банк за кредитом совершить физически невозможно, так как клиент ориентируется на тот порядок действий, который диктует ему банк. В интересах же клиента следовать безукоризненно этим порядкам, иначе кредит не получить. Основная же ошибка при обращении – это заведомо ложные сведения о заемщике и «подделанные» финансовые документы, определяющие кредитоспособность клиента. Можно ли получить бизнес-кредит под залог не коммерческой недвижимости, а частной? Например, своей квартиры, дачи? Что касается залогового обеспечения – квартиры, дачи и другого частного имущества, то получить бизнес-кредит под такой залог будет невозможно. Компания должна иметь в собственности имущество (недвижимость, автотранспорт, оборудование и т. д.), которое в обязательном порядке должно проходить по балансу предприятия. Квартиру или дачу в залог может предоставить созаемщик, поручитель основного заемщика-организации, подтверждая свою кредитоспособность, который в случае невозврата кредита, сможет гарантировать банку вернуть «свои» деньги. Как правило, созаемщиком выступает учредитель или собственник предприятия, на которое заявлена сумма кредита. Не является ли обращение к кредитному брокеру решением проблемы взятия кредита? Пришел к брокеру – и он решит все твои проблемы! Конечно, обращение к кредитному брокеру решает ряд вопросов с финансированием клиента со стороны банков. Брокер имеет наработанную систему, отлаженные отношения с банками, позволяющие более гибко подходить к вопросу кредитования потенциальных заемщиков. Но процент отказов от банков по клиентам, которые предоставляются брокером, тоже достаточно высок. Преимущество брокера в том, что он значительно экономит время клиента на поиск оптимальной кредитной программы. Одна заявка по одному клиенту, может проходить по нескольким банкам одновременно, учитывая список банков-партнеров брокера. В процессе сопровождения сделки брокер решает следующие вопросы, которые клиент (физическое или юридическое лицо) не в силах или не имеет возможности и времени решить самостоятельно. А именно: выбрать финансовый институт, условия которого удовлетворяют требованиям клиента; проверить заявленные условия, сроки и стоимость услуг на соответствие персональной ситуации клиента; собрать пакет необходимых документов; заполнить все требуемые заявления, анкеты и т. д.; решить спорные правовые, организационные вопросы. Профессиональный кредитный брокер, можно сказать, осуществляет личное финансовое планирование клиента-заемщика и помогает составить конкретную программу действий по правильному распределению доходов и расходов и нахождению оптимальных источников заимствования. Сопровождение сделки осуществляется до тех пор, пока клиент не достигнет эффективного финансового результата. Если предприниматель все же обратится к кредитному брокеру, на что он может твердо рассчитывать? Как ему выбрать добросовестного кредитного брокера? Поиск начинается, как правило, с посещения сайтов брокеров, которые предлагают свои посреднические услуги. Основными параметрами выбора брокера, в первую очередь, является срок существования на рынке данной компании. Список предложенных услуг, рассчитанных на «любого» потребителя, также может сыграть немаловажную роль. Одним из главных моментов, являются партнерские отношения с банками. Причем ошибочно предполагать, чем банков больше, тем компания лучше. Не факт. В реальности, из 30–40 банков-партнеров, непосредственная работа ведется максимум с 10-ти. Наличие заключенных договоров с банками на предмет сотрудничества, тоже один из важных составляющих достойного брокера. Как правило, кредитный брокер ограничивается непосредственной работой с клиентами только в плане кредитования. В данном контексте консалтинговые компании очень выигрывают в выборе брокера, ведь помимо брокерских услуг, оказывается полный спектр консалтинга – юридическая поддержка, бухгалтерский аутсорсинг, регистрационные услуги и т. д. Не лишним будет поинтересоваться, проводится ли внутренняя экспертиза, анализ документов клиента, перед тем, как они попадут в банк. Если в компании есть соответствующие подразделения, то это говорит о качестве работы брокера, о его статусе и серьезном подходе в работе с клиентом. Подводя итог нашему разговору, можно с уверенностью сказать, что российский рынок кредитного брокериджа уверенно стремится вперед, ориентируясь на условия западного рынка. Но проблема в том, что понимание и подход населения в нашей стране к вопросу предоставления услуг кредитного брокера, пока воспринимается с недоверием, с экономией собственных средств на данные услуги и т. д. Многие пытаются решить финансовые проблемы самостоятельно. Но как бы то ни было, работа с кредитным брокером дает возможность клиенту в кратчайшие сроки, под выгодные проценты оптимальных кредитных программ, финансировать «свою» организацию и максимально повысить вероятность в получении кредитных средств на развитие бизнеса. Вопрос только, к кому обратиться и сколько за это заплатить? Здесь каждый волен принимать решения самостоятельно. Авторы: Начальник отдела кредитного консультирования Арутюнян Гурген